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解讀監管政策《關于加強產業鏈協同復工復產金融服務的通知》

時間: 2020-04-08 21:57:33 來源: 民生銀行新供應鏈金融  網友評論 0
  • 在微觀上幫助中小微企業融資,精準滴灌;在中觀上提高整個供應鏈運轉能力,盡快恢復供應鏈生態和產業鏈協同配套復工復產;在宏觀上對國民經濟恢復、我國在全球供應鏈地位恢復和提升也將具有積極作用。



新規解讀

2020年3月26日,中國銀保監會出臺《關于加強產業鏈協同復工復產金融服務的通知》(銀保監辦發〔2020〕28號)(以下簡稱《通知》),這是繼《中國銀保監會辦公廳關于推動供應鏈金融服務實體經濟的指導意見》(銀保監辦發〔2019〕155 號)之后,監管部門針對供應鏈金融的又一專門政策,既與前者一脈相承,又進一步聚焦、具體和細化,凸顯監管持續重視供應鏈金融,從原則理念走向落地實施。在統籌當前防控疫情和支持經濟社會發展的關鍵時刻,供應鏈金融可以發揮重要作用,通過“資金鏈”激活“產業鏈”,在微觀上幫助中小微企業融資,精準滴灌;在中觀上提高整個供應鏈運轉能力,盡快恢復供應鏈生態和產業鏈協同配套復工復產;在宏觀上對國民經濟恢復、我國在全球供應鏈地位恢復和提升也將具有積極作用。


多主體協同

為搭建供應鏈金融生態提供政策引領


《通知》涉及的供應鏈金融參與主體包括核心企業、上下游企業、電商平臺、物流企業、互聯網銀行、保險機構和擔保機構等,基本涵蓋供應鏈生態的各類主體,拓展供應鏈金融的視野和范圍,引導供應鏈金融生態化、多元化發展。


在核心企業方面《通知》要求銀行業金融機構強化產業鏈核心企業金融服務,給予合理信用額度,支持核心企業通過信貸、債券等方式融資,鼓勵核心企業向上游及時支付、為下游企業提供延期付款便利。


在上下游企業方面,《通知》區分上游企業和下游企業提出針對性金融服務,對應采購場景和分銷場景,涵蓋了主要供應鏈環節。在采購場景,可通過應收賬款、應收票據等融資方式,為上游企業解決先貨后款模式下的資金占用問題;同時,可為上游企業以所獲訂單為基礎進行訂單融資(即未來應收賬款融資),前置了融資節點,拓展了應收賬款融資服務范圍,可有效滿足上游供應商在拿到訂單后產生的經營性資金訴求。

在分銷場景,可通過開立銀行承兌匯票、國內信用證、預付款融資等方式,為下游企業獲取貨物、支付貨款提供信貸支持;也可在下游企業已獲取貨物的情況下,通過存貨與倉單質押融資等方式緩解存貨積壓形成的資金壓力。在強調通過預付類融資解決經銷商采購融資需求的基礎上,提出存貨與倉單融資模式解決客戶資金壓力,引導銀行業金融機構在供應鏈場景下重新回歸動產融資領域。

除核心企業和上下游外,《通知》還進一步支持服務電商平臺、物流等領域,從供應鏈整個鏈條參與主體角度提供金融服務,從以核心企業為依托到放眼供應鏈生態,供應鏈金融服務的范圍更加廣泛,契合供應鏈市場發展趨勢,為銀行業金融機構拓展供應鏈金融服務對象提供指引。

《通知》還明確保險和擔保機構也是供應鏈金融的參與主體,鼓勵保險機構提供多種形式的保證保險業務服務。在供應鏈金融市場實踐中,客觀上需要保險公司的參與,提供針對供應鏈的保險產品,如信用履約險、倉單提貨保險等。  



多產品齊發

有利于構建供應鏈金融產品體系


銀保監辦發〔2019〕155號文在產品開發策略上提出了依托核心企業、覆蓋全產業鏈、創新發展在線業務、實行差別化信貸等原則,《通知》則進一步予以具體和細化,更加結合供應鏈業務場景、核心企業和上下游企業的實際需求,提出的產品模式包括流動資金貸款、債券、應收賬款融資、應收票據融資、訂單融資、預付款融資、存貨與倉單質押融資等,涵蓋供應鏈金融各類產品,有利于銀行業金融機構開發供應鏈金融產品體系、提供多元化金融服務,也有利于銀行業金融機構開展產品創新,尤其是在訂單融資、存貨與倉單質押融資領域。


區分信用本質

科技賦能,支持流程優化和線上化,指引供應鏈金融創新發展


通讀《通知》,展示了供應鏈信用的多重體系,從核心企業的信用到交易信用,從主體信用到利用大數據構筑“數據信用”,同時區分信用本質,鼓勵采取差別化對策。

《通知》充分認識到核心企業信用在供應鏈金融中的作用,在有效風險管理的前提下鼓勵流程優化。一方面強調明確核心企業準入標準,另一方面明確規定在核心企業承擔付款責任或提供擔保、回購、差額補足等增信措施的前提下,上下游企業辦理供應鏈融資業務時,銀行業金融機構可適度簡化客戶評級準入等流程,納入核心企業統一授信管理,使用核心企業授信額度。在核心企業強增信情形下,《通知》為銀行業金融機構把優化流程、提升客戶體驗作為發展方向提出了明確政策依據。

《通知》鼓勵銀行業金融機構開發供應鏈業務系統,鼓勵通過線上線下相結合的方式,為企業提供方便快捷的供應鏈融資服務。鼓勵與政府機構、核心企業相關系統實時交互交易數據,建立交易風控模型,運用大數據風控技術,創新金融模式,為供應鏈金融業務線上化、數字化指引了方向。

供應鏈金融與傳統業務具有很大差異,一是從對單一借款主體的信用狀況評估,轉變為對供應鏈整體未來現金流的評估,需要綜合考慮主體信用、債項信用和交易信用。二是鏈上客戶中小微占比多、異地客戶占比多、交易小額高頻、流程復雜,被稱為“公司業務中的零售業務”,需要銀行內部制度流程變革,采取不同于傳統公司業務的管理模式,降本增效;三是供應鏈金融需要產業、科技和金融三者融合,線上化、數字化、智能化是發展趨勢,需要持續開展金融創新。監管政策支持供應鏈金融業務在風險可控的前提下線上化,為解決鏈上中小微企業融資難、融資貴的問題提供了制度保障和政策支持,有效支持實體經濟。


優化體制機制

明確風險管理要點,保障供應鏈金融持續健康發展


《通知》要求完善供應鏈融資業務的考核激勵,契合供應鏈業務特征。一是對產業鏈協同復工復產相關授信予以差別化安排,對供應鏈融資業務在信貸規模、經濟資本考核和內部資金轉移價格等方面予以適當傾斜。在經濟資本考核方面,商業銀行普遍開始采用EVA(經濟利潤)和RAROC(風險調整后的資本回報率)進行績效考核,按照傳統的計算方法,供應鏈金融業務的風險成本、資本成本、經營成本高,導致EVA和RAROC低,影響經營機構開展供應鏈金融業務的積極性。結合國際商會(International Chamber of Commerce)的統計,供應鏈金融的違約率(PD)、損失率(LGD)低,期限短,預期損失和非預期損失均低,因此,需要對供應鏈金融業務的經濟資本進行客觀計量,形成激勵供應鏈金融業務的利益傳導機制。二是明確落實盡職免責安排,加快處置不良貸款,核銷不良貸款處置損失。供應鏈金融是創新業務,需要不斷探索和嘗試,同時也是公司業務中的零售業務,鏈上客戶主要為中小微企業,盡職免責安排是發展供應鏈金融的必要條件,監管此次提出明確要求有利于推進供應鏈金融體制機制建設。


《通知》要求加強產業鏈金融服務的風險控制,抓住供應鏈風險本質,引領開展供應鏈金融全面風險管理。

一是信用風險管理,嚴格核心企業管理,合理確定供應鏈融資整體合作額度,從準入標準、融資需求和貸款用途,到資金流向的有效監督。

二是欺詐風險管理,嚴格審查交易真實性,審核供應鏈交易背景;重視封閉管理,監控應收賬款回籠。

三是操作風險管理,嚴格押品管理,有效控貨。供應鏈金融參與主體多、鏈條長、交易結構復雜、高頻小額,涉及各類風險,由于基于供應鏈整體的交易結構和核心企業信用,單戶借款的信用風險會降低,但同時產生了欺詐風險、操作風險等,因此需要從信用風險管理向全面風險管理轉變,對信用風險、欺詐風險、操作風險、法律風險、信息科技風險、合規風險等各類風險進行管控,抓牢信用風險、欺詐風險、法律風險、合規風險等重點風險的管理。


以監管政策為引導

大力發展供應鏈金融


民生銀行將供應鏈金融作為全行戰略業務在業內率先設立總行一級部門——供應鏈金融事業部,堅持服務實體經濟、風險優先、科技驅動的原則,開展了一系列創新,強化供應鏈金融服務,支持中小微企業發展,夯實風險管理和科技支撐能力,努力實現健康穩健和可持續發展。

以行業為切入口,形成汽車行業、建筑行業、醫藥行業、家電行業、白酒行業等行業金融解決方案,拓展物流、商旅、大宗商品、能源、電子電信、商業車、快消品等行業;搭建相對完整的供應鏈產品體系,整合融資、支付結算、賬戶管理、現金管理等產品,形成融資產品e系列+結算+增值的產品架構,涵蓋應收類、預付類、存貨類,為供應鏈各類主體提供綜合化、多元化金融服務;轉變風險理念、變革制度流程、科技賦能,努力構建線上線下結合、數據化、智能化的供應鏈金融業務和風控模式;高度重視科技,自主開發供應鏈金融系統,已上線民信易鏈、新供應鏈平臺,為供應鏈金融業務發展提供堅實的科技能力。

下一步我行將按照監管政策引領,堅持科技驅動、產融結合,“產業+科技+金融”,打造供應鏈金融生態圈,為核心企業、鏈上客戶及供應鏈各類主體提供專業、高效、多元金融服務。


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